100%準備制度
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貨幣はあるが銀行のない世界では、貨幣の供給量は世間にある現
金の総合計に等しい。ここでは話を簡単にするため、その総合計を
1000ドルであると仮定する。
そこで銀行というモノができる。
銀行は人々から現金を預かって貸し出すわけであるが、預かった
金額から貸し出した金額を引いた部分を「リザーブ（準備）」と呼
ぶ。
通常の銀行はこのリザーブ分の現金を中央銀行に預ける。たとえ
ば日本の銀行は日本銀行に余分な現金を預けるが、ここではそうい
う中央銀行にリザーブ分を預けないこととする。
すなわち世間から集めた預金を100%リザーブとして持つので、こ
れを特に「100%準備制度」と呼ぶ。
ここで世間にある1000ドルがＡ銀行に預金されたとすると、銀行
のバランスシート（賃借対照表）は以下のようになる。
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※Ａ銀行のバランス・シート：
【資産】準備1000ドル
【負債】預金1000ドル
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もしここで銀行が貨幣を預かるだけであれば、貨幣の供給量は銀
行にある1000ドルだけであり、何の変化もない。
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部分準備制度と信用創造
次に銀行がリザーブのうちの何割かの現金を貸し出して、その対
価の利子を受け取るとする。
もちろん銀行は預金を預けた人々に対し、常に現金を用意して引
き出しに備えなければならないから、いくら利子が受け取れるから
と言って、預金1000ドル全部を誰かに貸し出してしまうわけには行
かない。
預金のうちの一定割合をリザーブとして保有しておかなければな
らない。
このように預り金のうちの一部のみをリザーブとして持つ制度を
「部分準備制度」と呼ぶが、この制度によって銀行は貨幣を生み出
す。これを特に「信用創造」と呼ぶ。
リザーブ／デポジット（準備／預金）比率をたとえば２０％とす
ると、Ａ銀行のバランス・シートは以下のようになる。
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Ａ銀行のバランスシート(2)
【資産】準備200ドル
貸出800ドル
【負債】預金1,000ドル
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この貸し出した800ドルが、別のＢ銀行に預金として預けられた
とし、Ｂ銀行がまた２０％の率で準備を行うとすると
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Ｂ銀行のバランスシート
【資産】準備160ドル
貸出640ドル
【負債】預金800ドル
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となる。
そうすると世間にある貨幣供給量は1,000ドル＋800ドル＋640ドル
ということになり、部分準備制度によって貨幣が生み出されたと言
うことになる。
この場合の貨幣供給量は、総現金量に等比級数の和を掛けたモノ
になるから、
1,000×{１＋(１－0.2)＋(１－0.2)^2＋・・・ }
＝1,000×(１／0.2)
＝5,000ドル
ということになる。
信用創造を行うことができるというのがつまり、「銀行」と他の
金融機関との違いである。
銀行以外の金融機関は、預かった金を他に貸すという「金融仲介」
を行うのみで、信用創造は行わない。
